欠发达地区因其经济困难、财力有限、资金投入不足、融资渠道受限，严重制约着“农业发展、农村繁荣、农民增收”，阻碍着“三农”的发展。因此，解决农村融资问题已成为当前支持“三农”中亟待解决的重要课题，也是突出发展农村经济，建设新农村的关键。本文拟就如何搭建融资平台、突破融资瓶颈，实现“农村、农业和农民”三方受益，融资机构和地方经济互赢等问题进行探讨。
浅谈欠发达地区如何摆脱“三农”融资困境
欠发达地区因其经济困难、财力有限、资金投入不足、融资渠道受限，严重制约着“农业发展、农村繁荣、农民增收”，阻碍着“三农”的发展。因此，解决农村融资问题已成为当前支持“三农”中亟待解决的重要课题，也是突出发展农村经济，建设新农村的关键。本文拟就如何搭建融资平台、突破融资瓶颈，实现“农村、农业和农民”三方受益，融资机构和地方经济互赢等问题进行探讨，谈些粗浅看法，不妥之处愿与同仁商榷。
一、欠发达地区“三农”融资现状
一是地方财力匮乏，资金投入不足。受地方经济发展制约，财政收入的限制，无力拨付更多的财政资金用于扶持地方“三农”产业。尤其是县乡级财政更是心有余而力不足，有限的财政收入在入不敷出“食不果腹”状况下岂能将资金投向“三农”？因此，由于地方财力匮乏，财政吃紧，资金短缺，融资难度大，造成支持“三农”乏力。
二是金融支持滞后，信贷投放无力。由于农村金融机构没能实现全覆盖，而且农业信贷投资被大量挪作他用，造成“三农”信贷资金总量供给不足，不能满足供需要求。加之农业属高风险行业，“三农”信贷资金准入条件较高，带有一定风险性，导致个别金融机构不是从内心出发为支持“三农”筹措资金，而是因政策或地方政府的压力不得已而为之，严重影响了三农信贷资金的投放和融资力度。
三是民间借贷活跃，融资渠道不畅。由于金融机构难以满足“三农”经济产业日益增长的信贷资金需求，农户为应急之需，相互之间拆借、“拆东墙补西墙”的短期融资市场便应运而生，也促成了民间借贷日渐繁荣日趋活跃，因其绝大多数以现金形式支付、借款期限短、利差大、手续简便，相互间无需资产抵押和公证，只需中间人介绍靠信用借贷。因而使民间融资形成便利、简单、快捷而成为群众广泛参与的重要资金来源渠道。但民间借贷的诟病也日益显现，借贷利率高，高于金融机构的2-4倍或超出法律规定范围，一些借贷人难以承受高额的利息负担，借贷后甚至无法偿付本金，容易引发民事官司，使借贷双方利益受损，导致民间借贷“肠梗阻”。
四是“三农”资金周期长，流转速度缓慢。因其农业产业特点，农业产业生长周期较长，资金周转较为缓慢，致使三农信贷资金投入受到局限，农民信贷资金需求不断增大和自筹资金不断增多，与信贷投放形成明显反差。
二、造成“三农”融资困难的主要原因
一是因多年来形成的积习，农村整体信用环境欠佳，导致农村投资环境不尽人意。农村经营实体、农业产业人员自身的法律意识、经营理念、履约意识、责任意识、诚信意识相对较差，思想观念较为落后，失信现象屡见不鲜，严重影响了外部投资和对内融资环境。
二是欠发达地区的农村产业化进程缓慢，在客观上也导致了融资难度加大。因欠发达地区农民收入来源渠道有限，收入水平较低，满足正常生活所需已经是人们的一种奢求，当得到一定的真正的实实在在的收入后，剔除经营成本和生活成本，所剩无几，因而很难将有限的资金投入农业再生产，使农村产业化投入严重不足，缺乏发展后劲，造成产业化推进缓慢。
三是欠发达地区农业产业化水平较低，投入产出不相匹配，缺少龙头产业带动、市场拉动和销售促动，以及基地保障、技术支撑，是农业产业化链条相对短小，带动能力较弱，生产不规范，农产品的附加值、加工增值率较低，品牌意识较差，而成本率相对较高，致使农产品成本高收益低，融资链条难以有效衔接。
四是欠发达地区农业产业人员思想观念保守，抱残守缺思想严重，相互信任程度较差，资金往来时需要有利益牵动才能互相拆借。否则，都会“守着金饭碗要饭吃”，不会轻易“外吐”手中资金，去主动相互救助、扶持，因而造成融资难度增加。使农业产业扶持与投入资金在资金融通方面形成瓶颈，制约着农村产业化发展。
三、欠发达地区融资的主要途径
一是加大政府投入，构建“三农”融资新格局。政府部门应充分利用农业资源，发挥财政的杠杆作用，加大“三农”资金的投入和财政资金扶持力度，本着“突出重点、稳定扶持、统一支配、高效发展”的原则，把有限的财政支农资金管好用活，在突出支持教育卫生、合作医疗和社会保障的同时，加大农业技术推广扶持力度，提高科技扶持含量。理顺商品流通市场，改善农村水利、交通、人文等投资环境，吸引更多的投资商参与地方农业产业化建设。并将农村部分剩余农业产业人员转移到农业配套产业上来，为其创造更为有利的创业条件，提供相关的政策扶持和更为优质的服务，带动农业附加产业的发展，形成规模化，增加农业产值、农产品附加值和农民收入。
二是调整信贷结构，搭建扶持“三农”融资平台。当前，在各家金融机构纷纷抢占“农村、农业和农民”金融市场的背景下，一向以农村为阵地的农村信用社依然是支持“三农”的主力军，他们承担着支持农业产业化发展的重担，但因其管理粗放、不良占比较高、历史包袱沉重等因素，严重制约了其投放能力。农业银行已撤出农村阵地多年，在股改上市后重新将经营重点定位为支持“三农”经济发展，相继出台了一些包括发放惠农卡、农户小额贷款等支持“三农”优惠政策。但由于受多年农村业务的萎缩、营业网点的撤并、政策的执行、人员素质结构等多重历史因素的影响，信贷支农力不从心的现象在一些地方凸显，信贷投放也是微乎其微。邮政储蓄银行虽以点多面广、投放能力足、方便快捷深受资金需求者的青睐，但准入门槛高、信贷利率高、分期还贷额度高的“三高”政策让借贷人望而却步。因此，必须改变目前的融资格局，解决农村金融机构“三足鼎立”的局面，由政府搭建融资平台，金融机构唱好经济大戏。才能使“立足农村、服务三农、致富于民”的扶持初衷得以实现。政府部门应发挥引领、协调作用，整合融资资源，在农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行等国有、民营农村金融机构网点布局、信贷投放等方面给予政策支持倾斜基础上，加大小额贷款公司、村镇银行及担保公司的建设步伐，加快支农资金使用频率。在信贷投放方式上，在做好防范风险的前提下，适当采取信用担保、联户担保等措施，降低“三农”信贷投放准入条件，才能使“三农”资金宽裕，使用合理，放得出收得回，实现地方经济、金融机构和农民三方受益，互惠互赢。
三是加强引导突出监管，让民间融资渠道发挥作用。
金融监管部门应履职尽责，建立有效的市场退出机制，完善市场监管制度，加强金融机构和融资环境的监管力度。大力发展租赁、典当、担保公司和资金互助社等多种形式的融资机构，补给金融机构信贷投放不足的缺陷。使融资机构和金融机构能够合作并存，共同建立融资平台，同谋发展，合作共赢。当金融机构信贷投放不足时，可发挥融资平台作用和互补性，共同支持“三农”发展。并在融资机构审批、考核、审查、资金流向上严格管理，严密程序，严查重管。在融资渠道上，净化融资市场，有效规范融资渠道，禁止无序竞争现象，杜绝虚假注册、抽逃资金、高风险经营和非法集资等不法现象。同时，银行业协会要积极参与监督，各民营融资机构应加强自律监管，规范运营，在支持“三农”发展上肩负起责任，充分发挥重要的融资主渠道作用。